[全球指数]【观点】李伟：金融科技发展与监管

时间：2023-11-01 浏览：112 分类：网络

李伟：金融科技开展与监新闻发布途径管

金融科技是技能驱动的金融立异，中心是运用新式技能改造或立异金融产品、运营形式和事务流程。近年来，依据大数据、云核算、物联、人工智能等立异技能运用蓬勃开展，有用进步了金融服务才能和功率，下降了金融买卖本钱，拓宽了金融开展广度与深度。无论是商场规划，仍是投融资总额，我国都已逐渐成为全球金融科技的领跑者。

文/李伟，我国人民银行科技司司长

来历/新金融大数据

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金融科技开展局势

大数据助推金融事务精密化运作。大数据是对数量巨大、来历涣散、格局多样的数据进行搜集、存储和相关剖析，从中发现新常识、发明新价值、进步新才能的信息技能和服务业态。近年来，大数据在金融事务中得到广泛运用，经过对金融数据的整合、建模、发掘，打造金融服务立异形式，进一步推进金融事务精密化开展。一是商场营销愈加精密。依托丰厚的客户信息和买卖数据，金融组织可以勾画用户“3D”图画，发掘潜在客户需求，树立个性化的顾客交流服务体系，完结精准营销。二是事务场景愈加精密。经过对客户买卖记载、消费习气、理财偏好等数据的有用整合，深挖客户急需的、代替性较低的事务场景，构成媒体发稿途径细分商场的差异竞赛优势，防止同质产品、价格战为主的低水平竞赛现象。三是危险办理愈加精密。依托大数据技能建造危险计量评分体系，依据危险评分施行危险操控的分级分类，进步诈骗行为辨认、反洗钱剖析的办理水平。

云核算促进金融服务集约化开展。云核算是完结核算资源按需供应、促进信息技能和数据资源充分运用的核算形式。云核算和金融事务的深度交融，凸显了其按需分配、弹性扩展的资源装备优势。IaaS、PaaS、SaaS服务形式的推行运用，逐渐完结自动资源装备、高效途径办理、优化金融服务。一是进步金融服务功率。云核算技能可依据事务需求实时装备IT资源，最大极限地进步对事务需求的响应速度和支撑功率。二是下降金融服务运营本钱。经过构建跨层级、跨区域、分布式的后台处理中心，使得资源会集办理、数据会集存储、服务会集维护、运用会集布置，防止了搁置资源的糟蹋，下降了运维本钱。三是满意互联金融长尾需求。在互联与金融事务深度交融的大布景下，服务形式逐渐迁移至线上，长尾客户集体需求不断旺盛。云核算以其在体系架构、资源整合等方面的优势，可以习惯互联途径买卖瞬时高并发、多频次、大流量的金融服务新特征，满意长尾客户多样化的金融服务需求，新闻发布支撑互联金融完结广掩盖、可继续开展。

人工智能推进才智金融立异开展。人工智能致力于运用核算机模仿人脑的智力功用，赋予机器以人的智能，是延伸与扩展人类才智的归纳性技能运用。在金融范畴中，经过打造智能体系、途径、产品等，对金融事务流程进行发明性的整合和改造，完结“人工智能+金融”立异开展。一是让金融产品用户体会愈加智能。选用语音辨认、图画辨认、接触感知等信息交互技能，使得金融产品可以“看懂文字”“听懂言语”，完结与用户的无缝衔接与协作，为大众供给智能化金融消费体会。二是让金融服务决议方案愈加智能。经过树立金融事务智能感知与处理体系，模仿人脑的逻辑思维完结信息搜集、数据建模、推理判别、成果猜测等，完结最全面、最优化的金融决议方案，如当时快速开展的智能投顾便是典型的智能决议方案事例。三是让金融立异晋级愈加智能。人工智能可感知金融环境开展并进行深度发掘与智能学习，依据商场改变不断进行自我调整、更新、迭代，促进后台信息处理、中台危险办理、前台买卖促成等流程的继续优化。暗码技能支撑金融信誉背书技能化。在传统金融服务形式中，为有用添补买卖各方之间的信誉距离，一般引进第三方实体组织作为金融中介。跟着暗码技能在金融活动中的广泛运用，其在金融买卖各环节逐渐起到了信誉前言的效果，完结了金融信誉背书的技能化。例如，区块链技能将暗码技能与分布式记账技能、一致机制有机结合，选用点对点的络结构、分布式的体系架构、涣散化的存储形式，较好地处理了在络环境下买卖各参加方的一致与互信问题。一是买卖主体的身份验证。经过PKI体系等完结买卖参加方的身份辨认与认证，保证其身份的实在性与合法性，为买卖各方树立了坚实的互信联系。二是买卖过程的匿名处理。运用零常识证明、盲签名等技能，在不向验证者供给详细买卖信息的情况下承认买卖内容的有用性，保证买卖过程的匿名性，使得买卖参加方放心肠进行金融活动。三是买卖活动的不行狡赖。结合分布式存储、安全芯片等技能保证买卖记载不行篡改，并可依据数字签名技能追溯买卖过程，保证买卖活动的不行狡赖性，为金融活动树立安全可信的环境。

移动互联技能推进数字普惠金融开展。近年来，普惠金融范畴取得了长足进展，但是开展普惠金融仍存在本钱较高、收益缺乏、功率与安全难以统筹等难题。移动互联技能作为重要的数字技能，可以促进金融服务形式与东西的立异，在必定程度上消除了因运用本钱、文化程度、地域约束等形成的数字距离，为打破普惠金融开展瓶颈供给有用的处理方案。一是移动通讯络的广掩盖。尤其是移动通讯络从3G向4G乃至5G的晋级开展，不断拓宽传统金融服务的辐射半径，将金融服务络延伸至传统金融组织点掩盖不到的区域，有用添补偏远地区服务空白，打通金融服务“终究一公里”。工业和信息化部统计数据显现，到20软文15年末，3G络已掩盖全国一切城市与村庄，方案于2018年完结4G络全掩盖。二是移动智能终端的高遍及。到2016年末，全国手机用户总量已达13.2亿户。平板电脑、手机、智能可穿戴设备已经成为重要的日子元素，凭仗其随身携带、随时运用等优势，打破传统金融服务的营业时刻约束，进一步进步金融服务的可获得发布新闻途径性与快捷性。三是移动客户端运用愈加丰厚、易用。近年来，移动客户端运用出现爆发式增加，包括大众日子、作业的方方面面。其间付出、购物、理财、假贷等很多金融服务运用，可以低本钱、高功率地供给全方位、一站式的金融服务，有用进步广大群众对金融服务的满意度。

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金融科技快速开展带来的应战

金融科技加快事务危险外溢。金融科技可以进步资源装备功率和服务才能，推进传统金融业快速转型。但是，因为金融科技布景下服务方法愈加虚拟、事务鸿沟逐渐含糊、运营环境不断敞开，使得信誉危险、流动性危险等传统金融危险出现出外溢效应。一是跨职业、跨商场的跨界金融服务日益丰厚，不同事务之间彼此相关浸透，金融危险愈加扑朔迷离，危险感染性更强。二是金融科技运用信息技能将事务流通变为信息流，在进步资金融通功率的一起，也打破了危险传导的时空约束，使得危险传播速度更快。三是部分金融科技立异产品过度包装，其危险被其表象所掩盖，难以辨认和衡量，危险隐蔽性更大，传统的风控办法很难见效。

金融大数据危险不断加重。在金融科技的助推下，大数据与金融职业深度交融，推进了产品形状、盈利形式的不断立异，数据资源已成为新的中心竞赛力。商业组织对数据的寻求近乎疯狂，“采数”“存数”愈加常态化，金融大数据潜在危险不断加重。一是部分组织经过抢占进口和途径，很多集合信息流、资金流与产品流，成为数据寡头，使得信息走漏危险高度会集，一旦出现问题，不再是单一数据丢掉问题，而是体系性数据安全问题，将对个人隐私、客户权益乃至金融安全构成要挟。二是部分组织个人信息维护意识单薄，在开展事务协作时，常常将自身所把握的客户信息作为本钱和筹码，乃至将数据资源随意同享，导致信息被乱用。三是大数据首要运用于精准营销、风控办理、金融决议方案，假如数据中稠浊了虚伪的信息，或许导致过错的风控办法、决议方案判别，从而引发金融商场危险。

金融络安全危险愈加凸显。跟着金融科技的蓬勃开展，金融IT设备规划逐渐巨大、通讯络愈加敞开、出产操作自动化程度越来越高，导致IT危险也随之高度集合，金融络安全危险尤为杰出。因为组织规划和开展阶段不同，安全防控水平或许良莠不齐、差异较大，危险凹地效应显着，导致全体应对络进犯要挟才能缺乏。别的，一些组织安全意识淡漠，安全出产管控机制不完善，服务中止事情时有产生，事务连续性水平亟待进步。从全球规模来看，近年来产生的几起大规划体系进犯或毛病事情，引发金融业对SWIFT络安全的忧虑；国内某大型付出组织因为络中止，导致部分用户无法正常运用。上述事情标明金融科技时代下络安全局势十分严峻。

技能依靠危险相伴而生。金软文推行融科技推进信息技能逐渐从事务支撑向引领方向开展。事务与技能的紧耦合也带来了金融立异高度依靠技能的潜在危险。一是信息技能自身没有老练，就开端炒作概念，适得其反、急于运用，导致信息走漏、资金盗刷等危险。二是技能选型错位，乃至破绽百出，使得技能固有的优势得不到发挥，既糟蹋了很多资源，又带来了不确认性危险。三是技能先进性是相对的而不是肯定的。某项技能在必守时期内是先进的，可以引领事务立异，进步金融服务竞赛力，但假如不能与时俱进、自动晋级换代，就或许在未来商场竞赛中失掉优势，成为事务开展的拦路虎。

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做好金融科技监管的几点考虑

处理好金融科技安全与功率的联系。金融科技运用重在以高效便当招引客户，以安全可靠留住用户。安全与功率作为两个重要因素，可以说是托举金融科技开展的“两翼”。正确运用金融科技，要求把安全和功率作为一个有机全体，统筹考虑。一方面，没有肯定的安全，过度地附加安全办法而忽视金融科技开展功率，或许会约束金融科技的立异生机；另一方面，也不能无底线地寻求功率，只讲功率而罔顾安全将导致金融科技无序开展，引发顾客人身财产损失、个人隐私走漏等危险。因而要从观念上强化安全意识，在保证金融科技安全底线的基础上，不断寻求立异功率，树立健全金融科技危险防控体系，进步危险补偿才能，在实践中探究出一条统筹安全与功率的金融科技开展之路。

运用“监管沙箱”防备立异危险。作为新式业态，金融科技给金融职业引进了新危险，成为全球规模内金融监管部分的重视焦点。有的国家选用约束性监管方法，依据金融科技的金融实质，归入现有监管体系进行监管；有的国家则秉承适度监管、审慎管理的准则，经过树立科技立异的查验机制，平衡立异与危险的联系。我国作为全球金融科技开展的领跑者，对监管形式的探究和立异愈加急切，一起监管作业面对的应战也愈加巨大。英国金融行为监管局提出的“监管沙箱”是值得学习的有利探究。“监管沙箱”经过供给一个缩小版的实在商场，答应企业对立异产品、服务形式斗胆测验，及时发现并躲避产品缺点与危险危险。监管者也可经过测验把握立异实质，有用评价危险，确认敞开规模，并判别其对现有监管规矩的影响，从而在危险可控的前提下促进金融科技立异，引导金融科技向有利于顾客权益方向开展。因而，要罗致“监管沙箱”等世界立异监管经历，深入研究有弹性的差异化监管方法，拓荒金融科技运用的“实验田”，供给揭露、通明的实验推演发稿途径和方针鼓励环境。加强统筹规划、部分协作和准则建造，结合现有金融监管报备准则，清晰准入门槛、施行程序、实验时刻、合格规范、退出条件等，树立技能立异运用的试错、容错、纠错机制。一起，要引导合法运营、敢于立异、契合实验条件的金融组织活跃参加，扶持真实具有技能立异含量的金融科技运用；还要对金融顾客做好权益保证作业，从实验规模、产品合同、信息发表、隐私维护、损失赔偿、技能规范等方面拟定合理的顾客维护方案，保证技能立异危险不会从请求测验的金融组织搬运给金融顾客。

运用穿透式监管手法防备事务危险。金融科技的快速开展加重了混业运营特征，不同品种的金融事务之间错综复杂，彼此交织、彼此嵌套，致使事务形状多样易变，不易精确辨识事务实质。部分金融组织供给的立异服务或产品，分段看或许契合监管要求，但归纳起来看事务实质，则会发现移用侵吞资金、违规买卖操作、虚伪误导宣扬等危险。因而要强化归纳监管，活跃运用穿透式监管手法，追根溯源，强化监管浸透的深度、广度和频率，防备和化解金融事务危险。在事务链条关键环节嵌入监控“探针”，实时搜集危险信息、抓取事务特征数据，对事务流、信息流、资金流等进行多层次、全方位剖析，透过金融立异表象剖析金融事务的实质，把资软文途径金来历、中间环节与终究流向串联起来，归纳全流程信息辨认事务危险。在事务穿插范畴筑牢金融危险“防火墙”，严厉准入条件、事务资质和事务规矩，有用处置杰出危险点，堵截危险传导途径，防备危险穿插感染。

运用监管科技进步金融监管才能。近年来，金融立异层出不穷，给金融监管部分的监管方法、技能和流程提出了新要求，监管科技应运而生。作为金融科技的重要分支，监管科技的实质是选用新技能在监管部分与金融组织之间树立可信赖、可继续、可履行的监管协议与合规性评价机制，旨在进步监管部分的监管效能，下降金融组织的合规本钱。从监管视点来看，金融监管部分经过运用大数据、云核算、人工智能等技能，可以更好地感知金融危险态势，进步监管数据搜集、整合、同享的实时性，有用发现违规操作、高危险买卖等潜在问题，进步危险辨认的精确性和危险防备的有用性。从合规视点来看，金融组织采纳运用对接、体系嵌入等方法，将规章准则、监媒体发布途径管方针和合规要求“翻译”成数字协议，以自动化方法削减人工干预，以规范化方法削减了解歧义，愈加高效、快捷、精确地操作和履行，有用下降了合规本钱、进步合规功率。

END