这两年，互联金融职业风云变幻，起崎岖伏，发生着许多改变。有一家公司我一向很重视，叫积木拼图。
2012年积木拼图公司树立，从P2P途径积木盒子的声名鹊起，到小额信贷事务途径积木年代和具有全国性络小贷车牌的积木小贷相继树立，5年来，积木拼图一步一个脚印，比较同行，走得十分沉稳，厚实。
积木拼图一向聚集小微信贷，一方面针对小微企业与个人供应信贷服务，另一方面针对投资人供应理财服务。经过互联和技能手段打通金融服务中的痛点，让更多用户享受到简略、规范、高效的金融服务。
那么，积木拼图的操盘手是一个什么样的人？他的战略考虑是什么？他是怎样打造团队的呢？日前，我对话了积木拼图集团创始人、CEO董骏。
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积木年代的立异形式
问：积木年代挑选的这条路途十分不同，一开端就从三线城市开端铺途径，并且开展敏捷，首要做小微信贷这一块。你们做积木年代的起点是什么？为什么会挑选这样一条路？
董骏：其实我国的所谓互联金融或许说是普惠金融，也有那么几年的开展进程了，并且这个商场其实是充满了各式各样的玩家和公司。那么，咱们积木年代挑选的是一条相对差异化的路途。由于我国许多的商场需求仍是存在于一些一线城市以外的当地，而许多创业公司其实主打的是一二线城市。所以，咱们做普惠金融的榜首天，其实就想到要在一些更下沉的商场上去做布局，积木年代便是榜首天在这样的下沉商场布局的一个事务。
问：也是由于想跟其他的产品做出差异化来，所以选这条路吗？
董骏：对。首要，它在商场的分层上面是会有必定的差异化的，一二线城市的需求和三四线城市乃至乡村的需求其实是彻底不同的。可是，传统的金融组织在服务的力度上面，其真实一二线城市和三线城市以下也是彻底相同的。所以首要它在需求的品种上面是有差异的。
第二，在做布局的时分，所需求支付的尽力其实也是有差异化的，那这样的差异化就更简单让咱们能够去打造一些不相同的东西。
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难点与优势
问：假如做三线城市的作业，它的难点在什么当地呢？许多人没有走这条路，肯定是有它的原因地点的。
董骏：对。它相对来说难以规划化，尤其是在初期的时分，由于你面对着各式各样的商场，每个商场都有它必定的地域性的需求。并且，单个商场的规划都不是太大，在不是太大的商场就难以树立一个十分规范化的系统去大规划的运营。所以，必需求像星星之火相同，一个点一个点的去测验，一个点一个点的去推行。不过还好，做金融其实仍是有必定的底层技能或许是必定的常识架构。那么根据这个常识架构，咱们再去做不同商场的定制和开展，逐步咱们用了几年的时刻打造出来了几十个点，在这里边咱们也摸到了一些优化、规范化、下降买卖本钱和进步咱们服务质量的一些办法。
问：能介绍一下这个办法吗？或许说你们比较共同的一些优势是什么呢？
董骏：首要，积木年代最共同的优势仍是它的定位，由于咱们是定位了一个和绝大部分所谓普惠金融的创业商场都十分差异化的路途，咱们去了下沉的商场。在这个下沉的商场里，咱们运用了金融的一些技能逻辑，去规划了它的风控，以及我国商场中这个工业的一些共同的办法。
可是，其实咱们榜首天来树立这个团队的时分，有一套理论系统，这个理论系统叫做IPC，它是原始于欧洲的一个专门做小微信贷的理论系统。它更多的是重视你怎样能够让你的整个运营系统以及整个团队，都来为你的危险操控做出必定的奉献，而不仅仅是一个只为了规范化，只为了能够做大事务量，去单纯的用前后台的精准化分工来做的一个系统。
所以，首要咱们在我国的这个商场上找到了一些相对比较涣散、比较下沉的商场和需求。一同咱们利用了一个相对比较老练的，专门服务这个小微告贷用户的一个老练的系统，然后把它做一些定制化。那这个定制的进程其实便是我国的商场和这种先进的信贷办理技能的一个整合。
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客户与规划
问：积木年代的客户集体大约是什么姿态的？
董骏：积木年代事务的客户集体其实很有意思，在英文里头有个词叫做“妈妈爸爸shop”，中文有个词叫做“夫妻老婆店”。实践积木年代的定位便是“夫妻老婆店”。他的首要客户都是每个人每一天会遇到许屡次的各式各样的业态，比方说卖早餐的，比方说开小卖铺的，比方说做小生意的。那这些客户呢，单个规划尽管小，可是全体规划十分大。他的单个的需求尽管很明晰，可是，很难用一些传统的形式去很好的服务，由于你服务单个小的需求有很高的买卖本钱，难以去掩盖。所以，咱们的客户，实践上是这么一群比较有意思的人群。
问：跟他们打交道很有意思啊。
董骏：对。
问：现在积木年代的团队规划大约有多大？
董骏：积木年代的团队大约有1000人，听起来好像是一个很大的团队，可是，咱们打造这个团队的进程，其实用了挺长的时刻。咱们这个被商场以为是一个互联公司，可是一般来说，一个互联公司在拿到了几轮融资今后，它的团队成员从0－1000人的这个进程其实只需求很短的时刻。但由于咱们做的是一个特别特别的金融事务，所以在这个事务中，它的质量、它的危险操控是十分重要的。所以，其实咱们打造整个团队的进程是比较稳健的，比较慢的。
大约三年多曾经，从一开端的20人团队，到500人团队、700人团队，到今日挨近1000人的团队。
问：用三年时刻做到1000人吗？
董骏：对。不过实践这个进程不是那么快，在这个范畴其实仍是十分慢的，十分稳健的。
问：这1000人也是涣散在我国各个当地的吗？
董骏：大约有30个三四线城市。
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积木年代的愿景
问：积木年代未来的一个愿景是什么姿态的呢？开展到一个什么程度您觉得是比较满足的？
董骏：其实咱们积木年代的定位里一向有一个词，我觉得比较精确，叫做朴素。
朴素，关于这个词我最近正好听一堂课，这个课里边的教师说了一个观念我十分认同。他说许多人问他怎样去创业，他说创业你便是找一种商场，这个商场既有的状况是富丽堂皇的，但它的客户却是天怒人怨的，那么阐明这个商场是有时机的。所以你就能够去街上看一看，哪个职业它既富丽堂皇，可是它的客户又天怒人怨。当然这个不能代表一切的金融服务职业，可是的确关于我国的金融职业而言，有许多的客户很朴素的需求是不能被富丽堂皇的金融组织满足的。所以，咱们的愿景其实便是期望把积木年代做成一个十分朴素的普惠金融服务供应方。
问：你们终究的规划想做到多大？
董骏：其实我一向关于咱们这个范畴的创业都在着重，咱们面对的是一个特别特别宽、特别特别长的跑道，很少有创业的工业遇到这么宽、这么长的跑道。所以，咱们面对的商场其实是一个万亿等级乃至数十万亿等级的潜在的商场，所以咱们不管在这个里边怎样去增加，咱们永久都有空间，而服务的质量和咱们产品的质量其实终究才是咱们真实的中心竞争力，所以咱们对这个量的诉求其实不是那么大，尽管今日咱们在量上面仍是有必定程度的建树，比方咱们大约一个月会服务1000个这种夫妻老婆店。
问：1000个？
董骏：1000家夫妻老婆店。
问：每家或许五六万？
董骏：对，每家借个五万到七八万块钱。
其实这个规划在像咱们这样一个三四年的金融型创业公司里仍是比较少的。并且假如你把这个规划放到传统的小额告贷范畴中，其实它的增加现已是十分快了。那我彻底有决心，终究它或许会面对一个百亿、千亿的商场，或许是变成一个百亿、千亿的公司。咱们服务的客户呢，能够每个月都有数十万乃至上百万的客户。可是今日其实咱们的要点仍是放在怎样打造一个坚不可摧的系统，既确保服务质量，又确保咱们金融服务的危险，所以商场规划其实是十分十分大的。
问：潜力很大吗？
董骏：潜力十分十分大。
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怎样获取用户
问：假如我现在是一个在三线城市开夫妻店的，我跟我老婆一同开了一个洗衣房，您怎样能够压服我承受您的这个金融服务，而不是挑选其他的金融组织？
董骏：首要，既然在这个范畴里去深度的创业，或许说去切入，其实最重要是这个商场里有许多需求是没有被满足的，绝大部分这样的夫妻老婆店他并不是传统金融组织服务的目标。由于他的需求太小，并且他服务的本钱并不低，而传统的组织或许是既有的一个金融系统，它更多的买卖发生在大规划的公司，比方上市公司。再下沉一点或许是中小企业，在银行，比方说他的告贷需求在300万到3000万这个区间，或许各个银行有所不同，但基本上都是这个区间，那这个区间的客户离咱们所说的夫妻老婆店其实也很远。
所以最重要的是，咱们供应了一个商场并没有给他有其他挑选的一个服务，这个是最中心的，他的刚性需求是十分强的。那在这个根底之上，咱们再谈怎样能够把这个服务给做好，其实压服一个客户或许获取一个客户不难。今日来看，咱们的这个下沉商场的夫妻老婆店，仍是一个供应小于需求的金融商场。所以，它里边许多的成分并不在于出售，它里边许多的成分仍是在于怎样去规划合理的产品，去合作到他的需求。
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怎样防备危险
问：您怎样能够判别我是否会违约呢？假如说，尽管我开了一个夫妻店，但我自己比较喜爱赌，有点这个小喜好，您经过什么办法能够查询出我身上的危险，并且还能够在极短的时刻内决议是否放贷？
董骏：咱们能够服务这些夫妻老婆店，靠的是咱们在两个方面去做了比较深化的研讨和打造，一方面便是怎样能够在运营上面愈加的有用，一方面怎样在数据上面愈加的快捷，以及能够让一些小额的产品也为咱们发生价值，一同能够服务到客户。
关于线下的系统，其实咱们做的一个形式叫做穿插验证或许叫做打分卡的形式，这个是我方才所提到的这个IPC小微信贷的服务形式里一个比较中心的当地。它会根据咱们前端的项目经理和咱们前端的叫做信贷员的一系列规范化的作业去获取到他的一些信息，这些信息拿回来今后会做一些穿插的比对。
其实你方才所提到两个重要信息，一个应该说是还款志愿的问题，别的一个是还款才能的问题。
这个都是在做信贷里头比较重要的两个点。咱们会经过线下的许多信息的搜集和实地的访问，去搜集相应的数据来看，究竟他在这两方面的危险有多大。
比方说在他的社区里边，咱们会搜集一些对这个夫妻老婆的一些口碑。
问：找邻居探问一下是吗？
董骏：会找邻居探问。或许靠一些联系人，每一个客户会留一些联系人，那么对这个联系人的这种独立性以及联系人的一些信息咱们也会做相应的比对。一同，他是一个小的商户，比方方才你举的这个比方，一个小洗衣房，那这个洗衣房咱们需求去看他的流水，要去看他的这个生意的健康状况。可是这一系列的东西其实并不是说每个点我都能够很精确的收集到，所以咱们会去做这么样的一个动作，便是信息的比对。拿到了信息今后，最重要便是一个比对，这个里头肯定是会有一些不行精确的当地。经过这个比对，就能够看出许多的问题。
别的，咱们的数据检查也得益于咱们现在的这个互联的开展，咱们的整个大数据后台会为咱们这些告贷的客户，敏捷做出一些数据的直接的获取和画像。比方说，他和其他的一些政府监管部门，他的这个电话以及他和一些其他的系统穿插的一些数据，这些数据是很难去做假的，它都是根据他日常的行为逐步累积下来的，那么这些数据也会供应给咱们根据，来比对咱们究竟在前方了解到的状况是否事实。那这样的穿插，线上和线下的穿插，线下不同人物的穿插会给到客户一个相对比较完好的画像，这个完好的画像能够相对比较好的去操控客户的危险。
要做这个夫妻老婆店，特别之处是告贷一般都是没有典当的、没有财物的告贷。它必定是有危险的，但最重要是这个危险是合理的，在咱们定价所掩盖的规划以内是合理的。所以，咱们不断地在这个进程里去调度，确保客户既拿到了这个产品，这个产品又不是过于的贵。并且呢，关于咱们来说，这个产品的价格能够掩盖住必定比率的合理危险。
问：这个作业你们大约多长时刻能完结呢？便是您方才说的这个查询作业。
董骏：咱们大约两天左右的时刻就能够完结。
问：两天左右，那速度很快了。
董骏：是。所以从表面上来看，积木年代是一个布局三四线城市或许是更下沉的商场的一个线下的系统，可是不管从他的办理仍是风控来看，咱们都加入了许多的技能要素，来让他能够进步功率，由于这个也十分要害。传统金融组织之所以不能做，便是由于他做小微企业和做中小企业，乃至大企业的整个进程、流程是相同的，天然他的这个买卖本钱是很难用小微企业或许是夫妻老婆店的这个收入来掩盖的。而我，必定要先处理这个商业的问题，中心仍是一个商业形式，这个商业形式必需求健康的可继续性的开展。那在这个中心的确保根底之上，才能够去做这样的事。
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积木拼图的架构
问：积木年代在整个积木拼图集团里边大约占有什么样的一个方位，或许说它和集团里边其他的一些事务比方积木盒子之间是一种什么样的联系？
董骏：其实集团里的几个主体的定位都十分明晰，商场上许多的客户都知道咱们的积木盒子。由于它是互联2C的一个品牌，它具有许多的客户，那它所做的事呢，是把一些乐意出借的人和一些乐意告贷的人的信息给对接到一同。所以，你能够更多的把它看作一个假贷的信息交流途径。那么它本身呢，其实并不能靠线下的系统去直接获取到客户的。
那么咱们的积木年代呢，便是不断地去寻觅一些高质量、优质的告贷的人，便是三四线城市夫妻老婆店。这些客户的告贷需求会被咱们放到积木盒子上面，跟这些乐意出借的人或许投资人去做信息比对。所以，积木年代的定位便是做信贷财物，积木盒子的定位便是假贷信息的促成。
咱们的整个系统还有一个叫积木小贷，都是积木系，积木小贷是咱们的一个互联小贷的车牌，它是咱们放款的一个通道。
问：整个积木拼图集团未来的愿景是什么姿态的？
董骏：其实咱们是在一个十分宽、十分长的一个跑道上面的一个起点方位，然后咱们十分期望在这个商场上面能够变成一个抢先的普惠金融服务商。并且咱们不单单是供应普惠金融服务，并且供应一个闭环的普惠金融服务，由于咱们用积木盒子处理了信息促成，咱们用积木年代处理了咱们关于财物的获取和危险办理，用咱们的小贷的车牌处理了咱们合理的放款通道。
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怎样打造好团队
问：尽管您的公司是一个互联金融公司，但您方才也谈到了积木年代在全国各地有1000人的一个规划，这样的一个相对来说也不小的团队，您办理的心得是什么呢？怎样能够办理好这些人？
董骏：互联创业公司，其实不管是创业者、合伙人仍是团队都十分年青，所以整个办理的进程也是彼此学习出来的。我以为比较重要的仍是，首要要找到和你价值观比较相似的团队，假如中心的战略诉求咱们比较共同，我觉得其他的磨合都是技能问题。
那么，关于我来说，我会十分重视去看一个团队的中心人物的实质。比方说咱们每一个要害岗的团队，我都会亲身去参加面试，我都会去做许多的交流，不管是在榜首天仍是接下来很长时刻的作业里，其实关于他实质的判别或许是最重要的。
问：您最垂青的实质是什么呢？什么样的实质是你无法承受的？
董骏：咱们是做金融的，做金融的人不管你在这个里边是一个什么样的岗位，不管是技能岗位或许商场岗位，或许是风控岗位，我觉得有几个点都是十分重要的。
榜首呢，他的耐性。耐性必定要好过于他的狼性，这个或许跟许多互联公司的定位会不相同。
第二呢，他的这个仁慈必定要超越他的聪明，或许说仁慈更重要，聪明次重要。由于咱们的服务或许会发生许多危险，是或许会影响到许多的家庭的一个工业。那这个工业里，你怎样能够真实的把这些需求合理的服务起来，并且做成一个合理的商业形式，你这个人是一个很正的人是很重要的。所以仁慈和聪明这两点，咱们把仁慈放在前面。
问：为什么以为狼性不重要呢？
董骏：由于仍是咱们这个商场不太相同。咱们这个商场是，随时你进来，随时都会有时机的。不管你看美国的金融商场仍是我国的金融商场，从来没有一个切入点说你切入进来了，今日这个商场没时机了。
金融服务商场你倒回来看100年，每一个时点都会有不同的公司进来，有公司成功，也有公司失利。未来的100年也是一模相同的，金融的商场让咱们有了千亿、万亿级的开展空间。那在这个开展空间上，定下来的格式就不是一个商场份额的问题，并不是说咱们今日由于咱们慢或许由于咱们不行狼性，咱们丢掉了商场份额，往往仍是由于自己的危险操控不到位，自己的产品规划不到位。所以并不是说咱们不该该在履行力上十分快，而是咱们应该要很快的去履行咱们曾经确认的一些既有的办法或许是战略战术。可是，必定不要急于求成，必定不要把这个事做成很大的量，在很短时刻里变成咱们的一个很高的优先权。
在金融商场中动作太快，总是会伴随着必定的副作用，而这个副作用往往就变成了金融危险。所以这是咱们这个笔直范畴的差异，或许换一个笔直范畴就不相同了。其他的笔直范畴或许真的是会有这种商场份额的概念，在短期你必需求取得足够多的商场份额，你或许才活得下来。可是咱们的这个范畴是有无限的商场能够让咱们去扩展，所以狼性没有那么重要。
9
好团队的规范
问：您觉得一个超卓的团队，大约有哪些判别规范？
董骏：我觉得，咱们都仍是相对比较年青的办理人员，我许多的阅历都是经过跟团队的互相合作傍边逐步得出来的。那么到今日来看呢，我对咱们的团队仍是十分满足的。
首要咱们做了这么几年，咱们的整个危险目标是在继续的优化，咱们切入了一个传统金融组织并没有特别活泼的商场，服务了一些传统金融组织并没有服务到的人群。可是呢，咱们确的确实把这个服务和这个产品做成了一个合理的事务。从榜首天咱们看到一个危险，不知道怎样样去量化它，到逐步的咱们这个危险越来越量化，整个数据也越来越明晰，盈利形式也十分明晰。所以呢，我觉得开展是最重要的一个根据，你能够经过这个数据来印证回来，其实咱们整个团队的作业是能够担任的。
那么下一步，咱们还有许多当地是会去不断地优化和调整的。其实前期创业的时分，仍是会禁不起许多引诱，比方说你会去很大规划的去做试错，那有些金融的试错其实必要性并不是那么大，由于你或许现已切入的这个商场就十分大了。你最重要的是在这个笔直范畴深度的去做，去做出许多其他人能够却来不及做或许是没有那么多的耐性或许意志去做的事，而不是去不断地测验各式各样的形式。这些经验让咱们逐步的能够调整到一个十分好的团队状况。
今日的团队状况的确是有方才我给你论述的咱们最重要的这几个特质，他有必要十分仁慈，他必需求十分有耐性，他有必要十分要有意志。而不和的几个词或许不必定是贬义词，可是它的确在优先度上面，没有咱们所说的这三个特质优先度那么高。
10
怎样看待90后职工
问：现在关于90后职工的评论许多，您的团队里边有许多的年青人。您在跟他们打交道的进程傍边，觉得遇到有什么困难吗？
董骏：我觉得或许一些交流的冲突是很有意思的事，比方说他们的生活办法，他们所重视的东西。可是反而他们的这些特质，又会让咱们去观测到一些新式商场的需求。所以，首要咱们是十分十分年青的团队。
问：你们平均年龄大约有多少？
董骏：平均年龄大约也便是20—25岁之间吧。
问：整个公司是吗？
董骏：对。
问：那真的很年青。
董骏：十分年青。可是也要看不同的团队，比方咱们的中层办理层，或许他们的这个年岁会相对大一些。
我觉得我国的90后其实特别好，他们没有那种大企业病。由于他们十分背叛，他们看了许多很新式的东西，他们阅历了我国这20年的互联创业的这么一个进程生长起来的，所以他们十分巴望不断地改变、不断地立异，并且能够承受一些新事物，很少有90后会有大企业病。一同呢，他们又没有那种惯例俗套构成的一些既有的作业办法。比方说曾经咱们在方案经济年代，1970年，70后、80后的同学阅历的一些作业习气其实是挺糟糕的，这些习气他们也没有。
所以，一只手他们没有这种惯例俗套，别的一只手呢，他们又没有大企业病，反而是十分十分可塑的。一同他们所触摸的互联年代的一些生活办法，为咱们不断地去弥补，去投合这个新式商场的需求。所以90后乃至00后，对咱们来说都是十分十分好的新鲜血液。
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